Miles de mexicanos no saben cuánto tienen en su AFORE. Peor aún, muchos ni saben en cuál AFORE están. Es dinero tuyo, acumulado durante años de trabajo, y no consultarlo es dejarlo crecer a ciegas cuando puedes tomar decisiones sobre él.
Cómo consultar tu saldo en minutos
La forma más rápida es a través de e.SAR (e.sar.gob.mx), el portal oficial del Sistema de Ahorro para el Retiro. Solo necesitas tu CURP. Ingresa al sitio, regístrate con tu CURP y un correo electrónico, y obtienes acceso a tu saldo actualizado, el nombre de tu AFORE y el historial de aportaciones.
Otra opción es la app oficial AforeMóvil disponible para Android e iOS. Funciona con los mismos datos y muestra el saldo en tiempo real junto con proyecciones aproximadas de tu pensión según distintos escenarios.
Si prefieres contacto directo, puedes llamar al SARTEL: 55 1328-5000, que es la línea oficial del SAR, gratuita desde cualquier teléfono en México. También puedes ir a cualquier sucursal de tu AFORE con tu INE y CURP.
Rendimientos por AFORE: qué dice la CONSAR
La Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro publica trimestralmente los rendimientos netos de cada AFORE, descontando comisiones. Los datos de 2024-2025 muestran diferencias relevantes entre instituciones.
Las AFORE con mejores rendimientos netos históricos en el indicador de rendimiento neto (IRN) de la CONSAR han sido consistentemente Profuturo y Citiafore (antes Banamex Afore), con rendimientos netos que han superado el 9% anual en los últimos años. SURA y Principal han tenido rendimientos sólidos también. En el otro extremo, algunas AFORE tienen IRN por debajo del 7%, lo que en términos de pesos puede significar decenas de miles menos al momento del retiro.
La diferencia de un punto porcentual en rendimiento acumulado durante 30 años de trabajo puede significar entre $100,000 y $300,000 pesos menos en tu cuenta al retirarte, dependiendo del saldo. No es un detalle menor.
¿Cuándo vale la pena cambiarte de AFORE?
Puedes cambiarte de AFORE una vez al año sin costo y sin perder nada de tu saldo. El trámite se hace directamente con la AFORE a la que quieres migrar: ellos gestionan el cambio.
Tiene sentido cambiarte cuando tu AFORE actual tiene un IRN consistentemente por debajo del promedio del sistema durante dos o tres años consecutivos, no por un trimestre malo. Las inversiones tienen altibajos y evaluar solo el último período puede llevar a decisiones equivocadas. Consulta el histórico de rendimientos en el sitio de la CONSAR (consar.gob.mx) antes de decidir.
No tiene sentido cambiarte si estás a pocos años del retiro por una diferencia marginal de rendimiento. El impacto de mover la inversión a esas alturas es mínimo comparado con el que tiene en los primeros años de vida laboral, cuando el horizonte de inversión es largo.
Aportaciones voluntarias: el beneficio que pocos usan
Puedes hacer aportaciones adicionales a tu AFORE en cualquier momento, desde cualquier monto. Hay dos mecanismos: aportaciones voluntarias que puedes retirar en cualquier momento (con limitaciones) y aportaciones de largo plazo que no se pueden retirar sino hasta el retiro o invalidez, pero que generan un beneficio fiscal importante.
Las aportaciones de largo plazo son deducibles de impuestos hasta el 10% de tu ingreso anual o hasta $152,000 pesos al año, lo que sea menor, para efectos del ISR. Si estás en el rango del 30% de ISR, cada $10,000 que aportes voluntariamente te pueden generar un ahorro fiscal de $3,000 pesos en tu declaración anual. Es rendimiento garantizado antes de considerar siquiera el retorno de inversión de la AFORE.
Para hacer una aportación voluntaria puedes hacerlo desde e.SAR, desde la app de tu AFORE o en ventanilla. Muchas AFORE también permiten aportaciones desde SPEI con clabe interbancaria específica para tu cuenta.
Un dato que cambia la perspectiva
La aportación obligatoria al IMSS es el 6.5% del salario base: 5.15% del patrón y 1.125% tuyo. Sobre un salario de $10,000 mensuales, eso es $650 al mes, $7,800 al año. Durante 30 años de carrera, con rendimientos históricos del sistema, eso puede acumularse a más de un millón de pesos. Es tu dinero, está creciendo, y no consultarlo es como no revisar tu cuenta de banco durante años.